繼承到還有以房養老（リ・バース60）餘債的老家，出售與結清要怎麼進行？

先講重點：繼承到附以房養老（リ・バース60）的老家，先聯絡金融機構，確認本金餘額、清償期限，以及屬無追索型或有追索型。本金在契約人死亡時一次清償——由繼承人清償，或以擔保物件的售價清償。以出售結清時，整理估價、仲介、交割時的一次清償與抵押權塗銷。餘債的法律評價與可否拋棄繼承交給律師，抵押權塗銷與繼承登記交給司法書士。

繼承到父母曾使用以房養老的自宅時，常會不安：「剩下的借款怎麼辦」「不賣就還不了嗎」「是不是該拋棄繼承」。以房養老是一種住宅貸款：生前只付利息，本金在契約人死亡時一次清償。清償時點與結清結構，都與一般住宅貸款不同。

住宅金融支援機構的【リ・バース60】，是附機構住宅融資保險、由民間金融機構提供的滿60歲以上商品。本金在借款人死亡時，由繼承人一次清償，或以擔保物件（住宅及土地）的售價清償。先確認自己繼承的物件是否符合這個結構，是出發點。

四葉不動產株式會社以東京都文京區小日向為據點，承接不動產的出售諮詢與仲介。關於為結清餘債而出售，可從整理進行方式與確認事項開始諮詢。

以房養老的餘債在繼承時如何處理？

民法第896條規定，繼承人自繼承開始時起，承繼被繼承人財產上的一切權利義務（專屬一身者除外）。因此以房養老的餘債（借款的清償義務）原則上由繼承人承繼。繼承的當下，就與擔保物件一起承接了清償義務。

【リ・バース60】是本金於死亡時一次清償的商品。清償方式為繼承人一次清償，或以擔保物件的售價清償。要以出售結清，或以自備資金清償而保留物件，由繼承人選擇。

要確認的事	內容
餘額	本金餘額，以及至結清為止產生的利息
清償期限	死亡後多久內須一次清償・出售（依機構・契約而異）
清償責任型	無追索型或有追索型
連帶債務	配偶等是否為連帶債務人；一次清償時點可能為兩人皆亡之時

先聯絡承辦金融機構，以書面確認餘額、期限與契約型。清償方式與期限細節依機構・契約而異，須以約款與餘額證明確認。餘債的計算與稅額的確定，非本公司業務。

無追索型與有追索型，繼承人的負擔有何不同？

【リ・バース60】對於以擔保物件售價仍無法清償的餘債，有兩種處理方式。這正是與一般住宅貸款大為不同之處。

型	售價無法清償之餘債的處理
無追索型	不向繼承人請求剩餘債務的清償
有追索型	剩餘債務由繼承人負清償義務

無追索型下，將擔保物件售價充作清償後，即使有不足，也不向繼承人請求。有追索型下，繼承人須清償出售後的不足額。自己繼承的契約屬哪一型，決定出售後是否還有負擔。

屬哪一型於契約已定，繼承人無法事後重新選擇。無追索或有追索的評價、與金融機構交涉的法律事務，屬律師領域。本公司承擔出售的程序，型的法律評價引介律師、餘額確認引介金融機構。

以一般住宅貸款餘債與抵押權塗銷為主的繼承，於繼承到仍有住宅貸款餘債與抵押權的老家之出售（日文）說明。本文僅限於以房養老特有的結清結構——死亡時一次清償與無追索特約。

為結清餘債而出售的流程與期限為何？

以出售結清時，一般出售要加上「餘債的一次清償」與「抵押權的塗銷」。擔保物件上設有金融機構的抵押權，故基本做法是在交割時以售價清償餘債，並同時塗銷。

階段	要確認的內容
聯絡・確認	聯絡機構，確認餘額、清償期限、型與抵押權內容
估價・仲介	擔保物件的估價、媒介契約、販售方針
買賣契約	與買方的契約；以一次清償餘債為前提安排交割
交割・塗銷	以售價一次清償餘債，辦理抵押權塗銷登記・繼承登記
結清	有剩餘歸繼承人；無追索型即使不足也不被請求餘債

死亡後，到一次清償・出售為止給予多少期間，依機構・契約而異。含有無寬限或延緩在內，宜及早向機構確認。抵押權塗銷登記與繼承登記屬司法書士業務，本公司不代理登記。繼承登記自2024年4月1日起義務化，須確認期限。

讓渡所得（取得費、讓渡費用、特例適用）的計算屬稅理士領域。是否有售出獲利，依取得費與特例適用而變。稅額的估計向稅理士確認。

拋棄繼承與出售結清該選哪個？找誰諮詢？（分離受任）

常有人問「有餘債是不是該拋棄繼承」。選擇依屬無追索或有追索、是否另有負債、是否想保留物件而變。

民法第915條第1項規定，繼承的承認・拋棄，須自知悉為自己而繼承開始時起3個月內為之（期間於一定情形可伸長）。拋棄繼承後，依民法第939條視為自始不為繼承人，含擔保物件在內的繼承財產一概不能取得。

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選項	適合的情形（一般論）
出售結清	無追索型且可放手物件；以出售後不留餘債為前提
清償後保留	可以自備資金一次清償，且想持續持有老家
拋棄繼承	有追索型且餘債大，或另有大額負債；惟亦失去其他財產

無追索型且無其他負債時，出售結清原則上不留餘債，故可能不必拋棄繼承。有追索型或另有負債時，則一併考慮拋棄。熟慮期間短僅3個月，須及早確認。

角色	由誰承擔
擔保物件的估價與出售仲介	宅地建物交易業（本公司）
抵押權塗銷登記・繼承登記	司法書士
可否拋棄繼承・無追索/有追索的法律評價・與金融機構交涉	律師
讓渡所得・取得費・稅額計算	稅理士
餘債・清償方式・期限	承辦金融機構

這些是各自獨立的事業體，須分別簽約。本公司承擔出售程序，法律評價交給律師、登記交給司法書士、稅務交給稅理士、餘債交給金融機構。本公司不收取介紹費。

繼承到的老家之出售與結清，如何向四葉不動產諮詢？

繼承到附以房養老之老家的人，可直接委託四葉不動產進行出售諮詢與仲介。 已決定出售者，或想先知道能否結清餘債者，都請先告知以下內容。

• 物件的所在地與大致面積
• 所使用以房養老的金融機構名稱
• 屬無追索型或有追索型（就所知範圍）
• 繼承人人數，以及想保留或出售物件

四葉不動產會整理擔保物件的估價、以餘債為前提的出售程序、交割時一次清償與抵押權塗銷的流程。餘債確認交給金融機構、拋棄繼承與型的法律評價交給律師、登記交給司法書士、稅務交給稅理士，以各為獨立事業體、分別簽約的分離受任方式介紹。

向四葉不動產諮詢繼承老家的出售與餘債結清（諮詢免費）

洽詢時請註明「以房養老的老家」，並填寫所在地與金融機構名稱。不先斷定能否出售或結清餘債，而從要確認哪些資料、依什麼順序向機構與專業人士諮詢談起。

常見問題

Q. 繼承到以房養老的餘債，一定要自己還嗎？
A. 依民法第896條，清償義務原則上由繼承人承繼。【リ・バース60】是本金於死亡時一次清償的商品，可選繼承人一次清償，或以擔保物件的售價清償。無追索型下，充作售價後即使不足也不被請求餘債。

Q. 繼承後能重新在無追索型與有追索型之間選嗎？
A. 不能。屬哪一型於契約已定。無追索型出售後不留餘債，有追索型須由繼承人清償不足額。請向機構確認自己繼承的契約屬哪一型。型的法律評價屬律師領域。

Q. 拋棄繼承與出售，哪個划算？
A. 無追索型且無其他負債時，出售結清不留餘債，故可能不必拋棄。有追索型或另有負債時，則一併考慮拋棄。拋棄須於3個月熟慮期間內為之，且會失去其他繼承財產。可否請向律師確認。

Q. 出售的交割與抵押權塗銷如何進行？
A. 擔保物件上設有金融機構的抵押權，故基本做法是交割時以售價一次清償餘債，並同時辦理抵押權塗銷登記。塗銷登記與繼承登記由司法書士承擔。本公司整理估價、仲介，以及以餘債為前提安排的交割。

這篇文章的出處（第一手資訊）

以下是確認的出發點公開資料。法令會修正，條文、施行日與最終修正請於e-Gov法令檢索確認最新版。參照日均為2026年10月18日。並不就個別餘債、結清、稅額或繼承可否作出定論。

• 住宅金融支援機構「【リ・バース６０】」：每月只付利息、本金於死亡時由繼承人一次清償或以擔保物件售價清償，無追索型／有追索型之別（條件依承辦機構而異）
• e-Gov法令檢索「民法」：第896條（繼承的一般效力）、第915條（承認・拋棄的期間）、第939條（拋棄繼承的效力）
• 法務省「繼承登記申請義務化Q＆A」：繼承登記的申請義務化（2024年4月1日施行）

本文為一般資訊提供，個別法律判斷須經有資格者確認。並不保證餘債的結清、出售可否、稅額或可否拋棄繼承。

浦松 丈二／四葉不動產株式會社 代表取締役・宅地建物交易士。承接繼承不動產的調查與出售媒介。作者簡介

更新日：2026年10月18日